KM 17 · Sinistros e compliance
Erros que geram negativa de sinistro de carga
A maioria das negativas de sinistro não acontece por má-fé da seguradora. Acontece por falhas de processo que já existiam muito antes do sinistro — e que só aparecem quando a seguradora confere a documentação. Na rotina de quem cota, emite e acompanha sinistros de transporte, os mesmos erros se repetem. Estes são os sete mais comuns.
1. Falta ou atraso na averbação
Embarque sem averbação registrada — ou averbado depois da saída do veículo — é o clássico. A apólice só protege o que foi declarado a ela. Lembre: a averbação é feita pelo CT-e, com o MDF-e como documento complementar, e se o sistema falhar a regra é fazer a averbação manual por planilha enviada ao corretor, nunca liberar a carga sem registro. Detalhamos o protocolo no KM12.
2. Valor declarado diferente do valor embarcado
Quando a carga tem valor maior do que o declarado, a indenização pode ser reduzida proporcionalmente. E se o embarque ultrapassa o sublimite definido na apólice sem o rastreamento exigido, a cobertura de roubo fica comprometida. Veja como isso funciona no KM09.
3. Descumprimento do PGR
O Programa de Gerenciamento de Risco (PGR) é condição da apólice, não sugestão. Escolta, rastreamento, monitoramento, horários e paradas autorizadas: se a regra existia e não foi seguida, a seguradora pode recusar. Entenda o PGR e o papel da gerenciadora no KM13.
4. Informações omitidas ou divergentes na contratação
Tipo de mercadoria, rotas, perfil da operação, histórico de sinistros: o que foi informado na proposta é a base do contrato. Divergência entre o que foi declarado e a operação real é um dos principais motivos de discussão no momento do sinistro.
5. Motorista ou veículo fora das condições exigidas
Habilitação vencida ou suspensa, veículo com manutenção em atraso, excesso de velocidade comprovado: situações assim podem ser enquadradas como agravamento do risco, e a seguradora vai buscá-las na análise do sinistro. Por isso, a conferência de motorista e veículo antes do embarque é parte do seguro, não burocracia.
6. Desvio de rota não informado
Alterar o trajeto sem comunicar, principalmente para rotas de maior risco, pode contrariar o PGR e a própria proposta. Se a mudança for necessária, comunique antes — pelo corretor.
7. Demora na comunicação do sinistro
O aviso deve ser feito assim que o sinistro for conhecido, com boletim de ocorrência e documentação reunida. Quanto mais tempo passa, mais difícil é preservar provas e mais espaço a seguradora tem para questionar. O passo a passo está no KM14.
O que fazer agora
Faça um checklist simples antes de cada embarque: averbação registrada, valor conferido, PGR cumprido, motorista e veículo regulares, rota informada. Uma revisão do processo uma vez por trimestre costuma evitar a maior parte dos problemas.